사회초년생에게 재테크는 선택이 아닌 필수입니다. 하지만 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 막막한 투자의 시작, 이 글에서는 금융 지식이 많지 않은 초보자도 실천할 수 있는 재테크 방법을 소개해드리겠습니다. 세제 혜택을 받을 수 있는 ISA 계좌 활용법부터, 일반 예금보다 효율적인 CMA 계좌, 그리고 비과세 금융상품까지 지금 당장 시작할 수 있는 기초 재테크 전략을 안내드립니다!
ISA 계좌로 시작하는 세테크
ISA(개인종합자산관리계좌)는 사회초년생에게 매우 유리한 절세 상품입니다. 2026년 기준으로 연 2,000만 원까지 납입이 가능하며, 순이익 최대 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 특히 직장에 입사한 지 얼마 안 된 사회초년생은 소득이 적어 상대적으로 세율 부담이 적고, 장기적으로 자산을 불릴 기회를 확보할 수 있습니다.
ISA는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품을 하나의 계좌 안에서 운영할 수 있는 통합 계좌입니다. 예를 들어 안정적인 예금 상품과 중위험 중수익 펀드를 동시에 운용해 리스크를 분산할 수 있죠. 특히 최근에는 신탁형 ISA보다는 일임형 ISA가 인기를 끌고 있으며, 로보어드바이저를 통한 자동 투자도 지원됩니다.
가입은 은행이나 증권사에서 가능하며, 사회초년생에게는 청년형 ISA가 있어 더욱 유리합니다. 청년형은 만 19~34세 이하 근로소득자에게만 제공되며, 일반형보다 비과세 한도가 높고 혜택이 강화되어 있습니다. 연소득 5,000만 원 이하라면 꼭 고려해볼 만한 상품입니다. 나이 제한이 있는 만큼, 사회초년생을 위해 준비된 상품이라 할 수 있으니 관심갖고 알아보시길 바랍니다.
재테크 초보라면 복잡한 상품 구성보다, 매달 일정 금액을 ISA에 자동이체하는 방식으로 습관부터 만들어가는 것이 중요합니다. 자동납입 설정만 해두면 자산이 자연스럽게 쌓이고, 절세 혜택까지 챙길 수 있어 일석이조입니다.
예금 말고 CMA로 현금 관리하기
사회초년생 중 많은 이들이 여전히 월급을 일반 보통예금 통장에 넣어두고 있습니다. 하지만 그보다는 CMA를 활용하는 것이 훨씬 유리합니다. CMA는 증권사에서 운영하는 단기 금융 상품으로, 예치한 금액에 대해 하루 단위로 이자가 붙습니다. 즉, 수시입출금이 가능한 예금처럼 쓰면서도 더 높은 이자 수익을 기대할 수 있는 것이죠.
2026년 현재, 일부 증권사의 CMA RP형은 연 3% 전후의 수익률을 제공합니다. 물론 금리에 따라 변동이 있지만, 보통예금(0.1~0.5%)에 비하면 훨씬 효율적입니다. 게다가 일부 증권사는 CMA 계좌에 급여이체를 하면 캐시백 등의 혜택도 제공합니다.
CMA는 투자 상품이긴 하지만 원금 손실 가능성이 거의 없는 RP형(환매조건부채권)을 선택하면 안전하게 자금을 굴릴 수 있습니다. 또한, 증권사마다 제공하는 CMA 서비스의 조건이 다르므로 비교해보고 선택하는 것이 좋습니다. 예를 들어 신한투자증권, 미래에셋, 한국투자증권 등에서는 비대면으로 CMA 개설이 가능하고, 자동이체 기능이나 카드 연동 서비스도 지원됩니다.
단기적으로는 생활비, 비상금 등을 CMA에 보관하면서 효율적으로 현금을 관리하고, 장기적으로는 ISA나 적립식 펀드로 자산을 확장해 나가는 전략이 유리합니다. 은행 예금만 고집하지 말고, 증권사 CMA 계좌를 적극적으로 활용해보세요.
비과세 금융상품 제대로 활용하기
사회초년생이라면 세금을 줄이는 방법에 대한 감각을 키우는 것이 중요합니다. 단순히 저축을 하는 것에서 벗어나, 세제 혜택을 받을 수 있는 금융상품을 적극 활용하는 것이 장기적인 재테크 전략에서 핵심이 됩니다.
대표적인 비과세 상품으로는 앞서 설명한 ISA 외에도 개인연금, 연금저축, 그리고 일정 조건을 충족하는 소득공제 장기펀드 등이 있습니다. 특히 연금저축은 연간 최대 400만 원까지 납입 시 세액공제 16.5%~13.2%를 받을 수 있어 매우 유리합니다. 소득이 적은 사회초년생에게는 16.5% 공제가 적용되므로, 400만 원 납입 시 약 66만 원을 세금에서 환급받을 수 있는 셈입니다.
또한, 직장인의 월급에서 나가는 세금 항목을 잘 파악하고, 연말정산에서 공제를 받을 수 있는 소비를 계획적으로 하는 것도 좋은 전략입니다. 예를 들어 체크카드보다 신용카드를 더 쓰면 공제율이 낮아지고, 대중교통 이용, 도서구입 등의 항목은 추가 공제를 받을 수 있습니다.
이처럼 단순히 ‘저축’에서 멈추지 않고, 세금을 아끼고 수익을 높이는 구조를 이해하는 것이 초보 재테크의 핵심입니다. 사회초년생 시기에 올바른 재무습관을 들이면, 수년 내에 자산이 큰 폭으로 차이 날 수 있습니다. 지금부터 ‘세테크’라는 개념에 눈을 떠보세요.
재테크는 복잡한 금융상품이 아니라, 작은 실천에서부터 시작됩니다. ISA로 절세 투자 습관을 만들고, CMA로 현금을 효율적으로 관리하며, 비과세 상품으로 세금을 줄이는 것 ,이것이 바로 사회초년생이 할 수 있는 가장 현명한 재테크입니다. 지금 당장 가까운 증권사 앱을 켜고 첫 계좌를 개설해보세요. 재테크의 첫걸음은 ‘알고 시작하는 습관’입니다.